Есть ли смысл сокращать срок ипотеки


Оглавление:

Уменьшение платежа или срока при досрочном погашении ипотеки что выгоднее


Выбирая уменьшение платежа, вы теряете чуть больше 700 рублей. Однако уменьшение размера платежа снижает финансовую нагрузку.

Вы можете вносить больше и досрочно закрыть кредит, как только на счете окажется необходимая сумма. Указанные выше расчеты актуальны при аннуитетном кредите. А как поступить, если по договору предусмотрен дифференцированный тип оплаты?

По сути, разница не существенная. Если рассматривать на примере, указанном выше, то при уменьшении срока погашения получается, что всего платежей будет 10 (против 10), а переплата составит 6 410,35 руб. (против 6 505,68). Если уменьшать размер ежемесячного платежа, то получается, что минимальный размер платежа составит 5 956,21 руб.

Общая переплата – 7 093,85 руб. (против 7 157,45 руб.). Однако эксперты считают, что при аннуитетном графике частичное досрочное погашение выгодно только в первой половине срока кредитования, в которой основная сумма платежа составляет проценты.

Во второй половине срока погашать кредит частично, и даже полностью досрочно практически не имеет смысла. На рассмотренном выше примере, при аннуитетном кредите, если перенести дату досрочного погашения на середину сентября, то сумма переплаты составит 7 686,27 руб. (против 6 505,68 руб.) при уменьшении срока.

А при уменьшении размера платежа и вовсе 7 766,39 руб. Да и при дифференцированном кредите переплата значительно больше: при уменьшении срока – 7 526,03 руб., платежа – 7 588,36 руб.

И это при том что без частично-досрочного погашения сумма переплаты составляет 8 092,46 руб.

Есть и еще один вариант – положить деньги на депозит, а не вкладывать их в кредит.

Но стоит учесть, что: Если выбирать вклад с повышенной процентной ставкой, то запрещено даже частично снимать средства.

Как выгодно погасить ипотеку досрочно — советы и рекомендации

В итоге вам удалось погасить половину кредита и сократить сумму основного долга до 500 тысяч.

Это значит, что при сложной финансовой ситуации и отсутствии средств на погашение ежемесячного платежа по кредиту, вам придется расторгнуть договор с банком, чтобы вернуть свои средства. Начисленные проценты в таком случае не выплачиваются. Проценты по кредитам всегда выше, чем по вкладам.
И вы решили внести в качестве дополнительного платежа 100 000 рублей.Сумма долга по ипотеке — 500 000 рублейПроцентная ставка — 12%Оставшийся срок — 5 летВ этом случае дополнительно внесение ста тысяч на этом этапе конечно даст вам экономию, но не такую как на начальном этапе.Досрочный платеж в 100 000 рублей экономит вам 80 000 рублей.

Конечно это солидная сумма, но в 4,3 раза меньше, чем на начальном этапе или на 270 тысяч!!!Поэтому, если у вас есть возможность делать дополнительные досрочные платежи по кредиту — делайте.

И чем раньше, тем это будет ощутимее для вашего бюджета.

Независимо от имеющейся суммы, будь то 100 тысяч или всего 5. Помните, каждый внесенный рубль будет сокращать ваше кредитное бремя. Да и банкирам меньше денег достанется в виде начисляемых процентов.

Тоже хороший повод.Теперь осталось только понять, что для вас более выгодно.С точки зрения логики и математических расчетов (а выплаты и начисление процентов по кредиту — это обычная математическая формула) особой разницы нет.

Внесение досрочно определенной суммы с уменьшением срока или размера платежа даст вам одинаковый финансовый результат в виде определенной экономии на переплатах. Но здесь кроется один небольшой скрытый нюанс.Снижение общей переплаты по кредиту на одну и туже сумму будет достигаться при сохранение ваших исходных данных, а именно, ваши ежемесячные платежи должны остаться точно такими же какими они были и до внесения дополнительного взноса.Внеся досрочно внеплановую дополнительную сумму по ипотеке с уменьшение ежемесячного платежа, у вас автоматически этот платеж снизится.

Если платили по 15 тысяч в месяц, то будете платить по 13 000. Для достижения максимального эффекта вам нужно каждый месяц платить дополнительно по 2 тысячи.На практике это сделать весьма затруднительно, если не сказать невозможно. Каждый месяц уведомлять банк о вашем желании внести в качестве досрочного платежа каких-то «жалких» 2 тысячи (или того меньше) — как то стремно.

Как выгоднее гасить ипотеку: можно ли существенно сократить переплату, если закрыть кредит досрочно

Эта дата берётся с учётом 30-дневного срока рассмотрения заявления клиента о досрочном погашении.

Разница в днях будет включена в период фактического пользования кредитом.

  • Расчёты производятся на основании бумаг (справки, сверки), поступивших из банка.
  • При расчёте нужно учитывать налоговый вычет к процентным платежам (при наличии прав на вычет).
  • Рассчитать сумму переплаченных средств просто: для этого берётся общая сумма процентов, включённых во все аннуитетные платежи за весь период ипотеки, и вычислить часть, пропорционально распределённую на оставшиеся месяцы, за которые заёмщик рассчитался досрочно.

    После выполнения расчётов заёмщик составляет письменную претензию в банк. Заявление рассматривается в течение 30 дней, после чего кредитодатель обязан предоставить мотивированный письменный ответ. Платить проценты необходимо только за время пользования кредитом.

    Любые действия банка по взысканию процентов за срок, в рамках которого не осуществлялось пользование деньгами, являются незаконными. В случае отказа банка вернуть переплаченные проценты, клиент может смело обращаться в суд. Кроме основной суммы процентов, с банка можно потребовать выплату суммы за незаконное пользование чужими средствами.
    Процедура возврата состоит из следующих этапов:

    • В указанный день вносятся необходимые средства.
    • Заёмщик приходит в банк и пишет заявление, в котором обозначена сумма займа и дата внесения средств.

    Существует 2 способа частичного возврата средств по ипотеке, каждый из которых подразумевает изменение тех или иных параметров целевого продукта.

    Большая часть банковских организаций даёт заёмщику возможность выбрать наиболее приемлемый в его случае вариант, а именно:

    1. уменьшить сумму платежей.
    2. сократить срок ипотеки;

    Уменьшение срока кредита означает, что ежемесячный платёж останется таким же, каким был раньше; при этом сократится общий срок ипотеки. Уменьшение ежемесячных платежей подразумевает сокращение суммы ежемесячных платежей, а срок договора при этом останется тем же.

    Как досрочно погасить ипотеку

    В этом весь секрет: для досрочного погашения нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше.

    Тогда сумма каждой следующей обязательной выплаты будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью раньше срока.В нашем примере для досрочного погашения ипотечного кредита надо продолжать вносить каждый месяц 15 719 Р, несмотря на то, что новый платеж после его сокращения составил 8261 Р. И так нужно продолжать делать: каждый раз вносить 15 720 Р и каждый раз выбирать досрочное погашение.Обычный методМетод Максима КайнераМинимальный платеж: 15 720 РМинимальный платеж: 15 720 РВносим дополнительные деньги: 400 000 РВносим дополнительные деньги: 400 000 РСокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 РУменьшаем минимальный платеж.

    Теперь он — 8261 РПродолжаем вносить 15 720 Р. Минимальный платеж не меняетсяПродолжаем вносить 15 720 Р.

    Уменьшаем минимальный платеж каждый месяцКредит закроем в марте 2020 г.В марте 2020 г.

    минимальный платеж будет 115 Р. Вносим 4109 Р и гасим остаток долгаОбычный методМинимальный платеж: 15 720 РВносим дополнительные деньги: 400 000 РСокращаем срок.

    Минимальный платеж остался 15 720 РПродолжаем вносить 15 720 Р.

    Минимальный платеж не меняетсяКредит закроем в марте 2020 г.Метод Максима КайнераМинимальный платеж: 15 720 РВносим дополнительные деньги: 400 000 РУменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 РПродолжаем вносить 15 720 Р.

    Уменьшаем минимальный платеж каждый месяцВ марте 2020 г. минимальный платеж будет 115 Р. Вносим 4109 Р и гасим остаток долгаИтого: платишь как при сокращении срока, но по факту уменьшаешь минимальный платеж.Этот метод досрочного погашения нужен только для одного: снизить риск в будущем.

    Смотрите.Когда я выбираю уменьшение срока ипотеки, я говорю банку:

    «Я хочу продолжить платить эти 15 тысяч рублей, но чтобы это быстрее закончилось»

    .

    То есть я обещаю банку, что все остальное время я буду продолжать платить по 15 тысяч. Мой минимальный платеж всегда 15 тысяч, даже если я лишусь работы или уеду в отпуск.

    Пошаговая инструкция, как уменьшить срок ипотеки в Сбербанке в 2020 году максимально быстро и выгодно

    Воспользоваться услугой вправе каждый заемщик, независимо от уровня его дохода и размера ссуды.

    Досрочное погашение ипотеки с уменьшением срока возможно только в отделении банка по официальному заявлению. Уменьшить платеж по ипотечному кредиту в Сбербанке можно в отделении банка или через личный кабинет заемщика, если иное не указано в кредитном договоре.

    После частично-досрочного погашения, график платежей с новыми выплатами можно получить через мобильное приложение. Мнение эксперта Сергей Богданов Стаж работы в Сбербанке 12 лет.

    Задать вопрос эксперту Для того, чтобы вопрос погашения ипотеки материнским капиталом был официально согласован, необходимо направить в ПФ РФ справку об остатке задолженности по кредиту. После одобрения, субсидия перечисляется на счет заемщика в счет погашения процентов и основного долга.

    Неустойки, пени и штрафы закрыть средствами материнского капитала невозможно. После перерасчета займа и снижения ежемесячных взносов, новый график платежей можно получить в офисе Сбербанка или в мобильном приложении.

    Важно знать! При использовании материнского капитала, общий срок действия ипотеки не меняется!

    При частично-досрочном погашении возникает вопрос, что же выгодней, сократить срок ипотеки в Сбербанке или уменьшить ежемесячный платеж?

    Разобраться можно на конкретном примере. Заемщик, 8 апреля 2020 года оформил ипотеку на 1 500 000 рублей на 7 лет, под 10,2%. При своевременном внесении ежемесячных платежей в размере 25 919 рублей, согласно графика, переплата составит 573 930 за весь период пользования заемными средствами. У заемщика имеется вклад в том же банке в размере 800 тыс.

    рублей, но срок его действия заканчивается 1 апреля 2020 года. Получается, ровно через год он внесет 800 тыс. в качестве частично-досрочного погашения.

    Вариант 1. Уменьшение срока ипотеки Сбербанка. При внесении всех денег, срок окончательного расчета будет перенесен на 08.03.2021, т.е.

    сократится на 49 месяцев. При этом, полная переплата составит 201 213 ₽. и уменьшится на 372 717 ₽. Вариант 2.

    5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

    в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту. Механизм экономии следующий

    • Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
    • Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

    Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.

    Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении? Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.

    Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж Возьмем пример.

    • У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.
    • У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца

    Вы решили погасить досрочно и пошли банк.

    Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

    Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс.

    рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс. Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс.

    Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс. Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму.

    Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

    Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета) Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

    Что выгоднее уменьшать при досрочном погашении ипотеки: срок или сумму?

    За пример возьмем те же данные: 1 млн на 10 лет под 15% годовых, но при условии досрочного погашения на 100 000 рублей через семь месяцев после выдачи ипотеки.При аннуитетной системе, где все ежемесячные выплаты равны, увидеть результат досрочного погашения проще:При дифференцированных платежах, где каждая выплата меньше предыдущей, осознать разницу в ежемесячной экономии сложнее, однако попробуем представить это в таблице:Получается, на следующий месяц после оплаты вы отдадите на 2117 рублей меньше, а последний платеж сократится на 896 рублей, при этом общая переплата уменьшится на 71267 рублей.Стоит отметить, что существенно на сумму переплат будет влиять погашение именно в первые годы кредитования, однако ощутить разницу в размере ежемесячного платежа можно только в последние 12–18 месяцев.Так, если при аннуитетном расчете, вы внесете 100 тыс.

    Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах.

    рублей 03.07.2027, ежемесячная выплата сократится с 16133 до 9138 рублей, при этом экономия на досрочках составит всего 10909 рублей. При дифференцированной системе ежемесячная сумма снизится с 10079 до 2507, а на процентах вы сэкономите 10667 рублей.Если при дополнительном внесении средств выбрать вариант «на уменьшение срока», то вы будете ежемесячно выплачивать ту же сумму, что прописана в договоре, но уже не десять лет, а, например, девять. Количество «освободившихся» месяцев будет зависеть от того, когда и какую сумму вы внесете.Уменьшение периода кредитования выбирают:

    1. специально выбрали длительный срок кредитования для подстраховки, но при этом имеют возможно вносить больше денег.
    2. есть возможность активно погашать долг в первые полгода, если это не противоречит подписанному договору;
    3. не боятся потерять работу и уверены в своем финансовом состоянии на ближайшие 10 лет;
    4. располагают большой суммой «свободных денег»;
    5. если хотят поскорее избавиться от долгов;

    Важно: в некоторых банках запрещено вносить дополнительные платежи в первые 3 месяца после выдачи займа.При досрочном

    Досрочное погашение ипотеки: время – деньги

    При этом досрочное погашение на любую сумму можно оформить в любое время.Роман Цивинюквице-президент, руководитель розничного блока СМП БанкаНапомним, что ограничения на досрочное погашение жилищного кредита были отменены еще в 2011 году.

    Без штрафов и комиссий это можно сделать в любой момент, начиная с первого месяца обслуживания.

    Подобрать ипотечный кредит — Два способа сэкономитьБанки позволяют заемщику самому выбирать, каким образом изменить условия при частично досрочном погашении жилищного кредита: сократить срок ипотеки или размер ежемесячной выплаты.

    Экономически выгода этих параметров не равнозначна.

    При досрочном погашении наиболее выгодно уменьшать срок кредита. Катерина Соболевадиректор центра инвестиций в недвижимость Becar Asset ManagementЭту выгоду несложно проверить.

    Большая часть ипотечных кредитов сегодня выплачивается аннуитетными платежами – когда ежемесячный взнос одинаковый на протяжении всего срока кредитования, но внутри этого взноса соотношение основного долга и процентов по кредиту разное. В первые годы заемщик гасит преимущественно проценты, в последние годы – основной долг.К примеру, если взять стандартный для России жилищный кредит размером 2,2 млн рублей, оформленный под 10% годовых в рублях на срок 16 лет, то ежемесячный платеж составит 23 тыс.

    рублей, из которых в первый месяц основной долг составит лишь 1/6 часть – 4,7 тыс. рублей. Остальные 18,3 тыс. рублей заемщик заплатит по процентам.

    Через девять лет и два месяца доли основного долга и процентов в структуре ежемесячной выплаты уравняются, а в последний, 192-й месяц ипотеки на проценты придется лишь 190 рублей.Теперь частично погасим кредит – внесем 100 тыс.

    рублей вместе с очередным платежом на четвертый месяц пользования ипотекой.

    При выборе сокращения срока кредита можно будет выплатить на полтора года быстрее. Выгода составит 337 тыс. рублей.

    При выборе сокращения ежемесячного платежа, он уменьшится всего на 1050 рублей.

    Выгода составит 198 тыс. рублей.Что все-таки лучше?Вроде бы очевидно: нужно выбирать сокращение срока.

    Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платёж

    При досрочном погашении с сокращением срока вы такой роскоши лишены. Кроме того, некоторые банки разрешают частично погашать ипотеку онлайн только с уменьшением платежа, а для сокращения срока придётся идти в отделение.

    Если очная встреча с сотрудниками кредитного учреждения не для вас, этот вариант погашения отлично подойдёт. Выводы

    • Если вы уверены, что у вас всегда будут деньги на изначальный основной платёж и 5 тысяч для досрочного погашения, для вас нет никакой разницы, как погашать: с сокращением срока или с уменьшением платежа по третьему варианту, если вы отдаёте ежемесячно одну и ту же сумму.
    • Если вы предполагаете, что через пару лет финансовая ситуация может ухудшиться, выбирайте досрочное погашение с уменьшением платежа и учётом разницы между изначальным платежом и нынешним. Будут проблемы — перейдёте к выплатам по графику, причём вносить ежемесячно надо будет уже существенно меньше, чем на старте ипотеки. Не будет проблем — выплатите ипотеку так же быстро и с такой же выгодой, как и те, кто досрочно гасил её с сокращением срока.
    • Если ипотека для вас и сейчас тяжёлое бремя, но вы готовы кое-как выкраивать 5 тысяч рублей ежемесячно, идите путём уменьшения платежа. Так вы будете возвращать кредит те же 8 лет, но постепенно вам будет становиться всё легче и легче. Да и сэкономить немного получится.

    Как выгоднее гасить ипотеку при дифференцированных платежах Дифференцированные платежи банки предлагают редко, но взять ипотечный кредит с такими условиями всё же можно.

    В этом случае сумма основного долга делится на равные части, проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Поэтому постепенно размер платежа уменьшается.

    Для ипотеки из нашего примера в такой ситуации переплата составит 484 958 рублей, платёж в первый месяц — 22 500 рублей, в последний — 12 604 рубля. Чтобы рассчитать выгоду, воспользуемся одним из сайтов с кредитными калькуляторами, например mobile-testing.ru.

    Досрочное погашение с сокращением срока Всего

    На какой срок выгоднее брать ипотеку, каковы переплаты и как минимизировать риски — разбираемся

    За очень продолжительное время действия ипотечного договора с заемщиком может случиться, что угодно. В лучшем случае он может попасть в кризисную финансовую ситуацию или на время потерь работу, в худшем – он может заболеть или даже умереть. В такой ситуации появляются реальные риски потери недвижимости для плательщика.

    Поэтому не стоит брать на себя очень длительные обязательства, или при невозможности выбора другого сценария – обязательно застраховать свои жизнь и здоровье.

  • Досрочное погашение. При осуществлении заемщиком частичных досрочных погашений ипотечного займа пересчитывается оставшаяся сумма долга.

    В результате таких манипуляций даже по очень долгой ипотеке можно существенно сократить переплату.

  • Переплата. Чем дольше будет срок пользования заемными средствами, тем выше будет переплата. Это нужно учитывать, подписывая долгосрочный ипотечный договор.
  • Брать ипотеку на длительный срок или нет – личное дело каждого.

    Все зависит от приоритетов и текущих запросов заемщика. Долгосрочная ипотека чревата большими переплатами, но позволяет даже при небольшом доходе надежно обслуживать действующий кредит.

    Все же каждый период ипотечного кредитования имеет свои достоинства и недостатки, с которыми нужно ознакомиться перед оформлением займа.

    Выбор же лучше осуществлять в зависимости от текущих ожиданий клиента. Рассмотрим особенности получения ипотеки в разрезе нескольких пятилеток:

    1. Ипотека на 10 лет. Здесь переплата будет выше, но нагрузка по оплате долга снизиться в два раза.
    2. Ипотека на 5 лет. В таком кредите будет самая минимальная переплата, но очень высокие очередные платежи. Поэтому такой заем банк может одобрить только тем заемщикам, которые имеют высокий уровень дохода. При наступлении чрезвычайных ситуаций просрочки по ипотеке начнут нарастать стремительно, в результате чего имущество очень быстро будет выставлено на торги банком. Специалисты рекомендуют в такой ситуации брать не ипотечный заем, а обычный потребительский кредит.

    Как выгоднее гасить ипотеку досрочно, что нужно делать, есть ли смысл уменьшать период или лучше сумму, когда не стоит сокращать время кредита, а платить как раньше?

    После внесения обязательной ежемесячной суммы, средства распределяются таким образом: одна часть идет на погашение тела кредита (основной суммы долга), другая — гасит начисленные проценты. Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения.

    Данный способ выплат не совсем удобный, так как платеж в начале срока достаточно большой, но в то же время он выигрывает по размеру удорожания. Если сравнивать одинаковые условия, то первая оплата по дифференцированному графику погашения в среднем на 25% выше аннуитетного. Заметим! График погашения с аннуитетным платежом используется финансовыми организациями чаще всего.

    Существует два варианта изменения графика:

      сократить срок действия договора путем увеличения платежа либо внесение дополнительных сумм; уменьшить размер платежа, но оставить без изменений срок погашения.

    Прежде чем переделывать план погашения задолженности, необходимо определить, какой из способов наиболее выгодный для заемщика:

      одни желают уменьшить размер удорожания; другие хотят сократить сумму ежемесячной выплаты.

    Чаще всего уменьшают срок кредита те заемщики, кто оформил ипотеку с аннуитетным графиком погашения. Такие люди, как правило:

      располагают денежными средствами, т. е. могут вносить оплату большими суммами, а длительный срок выбирают для «подстраховки», мало ли что в жизни произойдет; желают снизить размер переплаты; выплатили более половины долга, стремятся поскорее избавиться от «кредитных уз».

    Клиент вносит ежемесячно сумму большую, чем указано в договоре.

    «Лишние» деньги покрывают часть основной суммы долга, при этом размер обязательного платежа остается прежним. Когда появляются свободные средства, добровосовестные заемщики пытаются побыстрее разобраться с долгами.

    Естественно, возникает вопрос, как лучше распорядиться деньгами, чтобы выгоднее досрочно погасить ипотеку.

    Досрочные платежи по ипотеке. Что лучше сокращать: срок или платеж?

    Когда вносить? Личный пример

    Одна из долгожданных статей про досрочные платежи по ипотечному кредиту.

    В этой публикации мы с вами изучим теорию про виды досрочного закрытия. На моем примере рассмотрим как лучше сокращать и когда вносить платеж.

    Поехали! В общем, есть два вида платежа по ипотеке: аннуитетный и дифференцированный.

    Когда эта вся движуха с жилищным кредитованием в РФ зарождалась, то выбор типа зависел от пожелания банка. Так вот, чем они друг от друга отличаются: Аннуитетный: один и тот же платеж в течение всего срока, в котором разные пропорции тела долга и %-ов. Большая переплата Диффернцированный: с каждым месяцем платеж все меньше.

    Меньшая переплата по сравнению с аннуитетнымКак показала практика отечественного кредитования: диффернцированный (ну и словечки) вид выгоден покупателю квартиры, но не все заемщики вытягивали нагрузку первого периода, когда платежи самые высокие.

    Аннуитетный тип получил большую популярность среди потребителей. Сейчас он почти везде.С этим разобрались. Идем дальше. У стереотипа «ипотека — это рабство» ноги растут частично с тех времен, когда банки штрафовали за досрочное погашение.

    Действительно, грустно терять «долгого» клиента, вот и придумали как компенсировать. Таким образом, выгоднее было реально платить ежемесячно, чем стремиться досрочно закрыть. Потом банкам МинФин говорит такой: «Вы там с мопедов все попадали?

    Внесите в договор пункты о досрочном погашении». Что сейчас имеем — есть два вида досрочного закрытия: снижение срока кредита или снижение величины платежа.

    Давайте объясняю на своем примере.

    До подписания акта приема-передачи была ипотека в рассрочку (платил только половину платежа), поскольку арендовал параллельно жилплощадь. Тогда гасить сверхнормы нельзя было, после перевода второй половины кредита договор вступил в полную силу в плане досрочных платежей. Срок ипотеки: 20 лет. Изначальный долг банку: 1,86 млн.рублей В конце июля я внес первый досрочный платеж.

    Он пошел на тело долга. Почему? 1. Первые два года на тело долга будут отправляться 11-17% платежа Согласно графику, только на 10-ый год оплата процентов и тела долга должны сравняться. Отсюда следует, что если класть всего лишь 3000р.

    сверху, то можно сильно себе помочь. Откуда их брать? Самый простой способ: не тратить 100р.

    в день на какую-то дичь. Согласно расчетам, если в моем случае докидывать 3000 каждый месяц, то ипотека сократится на 77 месяцев.

    2. От тела долга зависят дополнительные платежи Страховка квартиры, страховка жизни и здоровья.

    Оплачиваются ежегодно. Если не платить, банк поднимет ставку.

    В чем логика? Банк же не хочет сильно рисковать, вдруг заемщик решит повторить ритуал из второго Дедпула.

    Хоть потери компенсируются. В моем случае выходит так: 1.

    Величина страховки на жизнь и здоровье: 0.43% от тела долга 2. Величина страховки на жилье: 0.23% от тела долга Сокращая тело долга (срок), величина страховки снижается и уменьшается количество походов в банк для ее оплаты.

    На практике, уже удалось сократить ипотеку до сентября 2038г. Ипотеку брал в октябре 2020г.

    и не забываем, что первые 8 месяцев платил половину платежа.

    Это отдельным пунктом, очень важно. В моем банке по этому поводу хитрят, если прямо не спросить.

    Не знаю как в других. У меня аннуитетная (ну что за словечки-то) ипотека. Значит, ежедневно идет начисление процентов на тело долга. Отсюда следует, чтобы «случайно» вместо тело не погасить просто проценты, надо вносить досрочку в день платежа сразу после списания.

    В этот временной период банк как бы все обнуляет. На всякий случай, если вносите через сайт или приложение банка: скриншотьте операции (вдруг чего доказывать придется). В завтрашней статье мы с вами будем уже заниматься математикой.

    Ставьте лайк, если понравилась статья.

    Да пребудет с вами вычет!

    Что выгоднее: сокращать срок или платеж по ипотеке

    Но при этом, если вы произведете расчет, то заметите, что общая сумма переплаты будет ниже, но при этом размер ежемесячной выплаты не изменится.

    Кроме всего прочего, после взноса денежных средств для оплаты основного долга по кредиту вам нужно лично явиться в отделение банка и проконсультироваться с банковским специалистом.

    По вашей просьбе он должен будет пересчитать основной долг и проценты и предоставить вам новый график платежей, здесь вы увидите насколько сократился срок кредитования и во сколько вы сможете сэкономить на процентах. Важно! Чтобы сделать правильный выбор попросить составить для вас два графика платежей один с сокращением срок кредитования, а другой сумму ежемесячных выплат. Итак, как известно, досрочное погашение ипотеки позволяет сэкономить на процентах или снизить финансовую нагрузку на свой бюджет.

    Кстати, нельзя не сказать о том, что если ежемесячный платеж сильно обременяет ваш бюджет. То в действительности вам будет выгоднее сократить размер ежемесячного платежа.

    К тому же, если вы сократите сумму ежемесячного платежа, то у вас будет возможность откладывать дополнительные средства, и вносить свободные деньги в счет досрочного погашения ипотеки.

    Например, вы оплатили банковский кредит частично досрочно на определенную сумму. После составления нового графика платежей срок вашего кредитования не изменился, а сумма уменьшилась на 5000 рублей в месяц. Вы можете откладывать накопленные средства и снова досрочно погасить часть ипотечного кредита, таким образом, вы имеете возможность существенно сэкономить на выплате процентов.

    Кстати, некоторые банки ограничивают минимальный размер частичного погашения, а другие нет.

    Итак, подведем итог, что выгоднее сокращать срок или платеж по ипотеке? На самом деле и тот и другой вариант выгодный для заемщика.